Acquistare una casa con un finanziamento negli EAU introduce un vocabolario che la maggior parte degli acquirenti raramente incontra prima di richiedere un mutuo. Termini come pre-approvazione del mutuo, LTV, DBR, valutazione dell'immobile, pratica bancaria e lettera di offerta finale possono diventare rapidamente importanti perché influenzano quanto puoi prendere in prestito, quando puoi procedere con l'acquisto e quanta liquidità ti serve.
La terminologia può confondere particolarmente perché alcune espressioni descrivono limiti normativi mentre altre descrivono il processo interno di una banca. Una pre-approvazione, ad esempio, non è la stessa cosa dell'approvazione finale del mutuo.
Questo dizionario dei mutui negli EAU spiega i termini che gli acquirenti incontrano più spesso quando finanziano un immobile a Dubai, Abu Dhabi e altrove negli Emirati. Spiega inoltre come ogni termine si inserisce nel processo di acquisto vero e proprio.
I termini dei mutui negli EAU in sintesi
| Termine del mutuo | Cosa significa |
| Pre-approvazione del mutuo | Un'indicazione iniziale da parte di un prestatore su quanto potrebbe essere disposto a prestare, soggetta a condizioni |
| Pratica bancaria | La domanda di mutuo e i documenti giustificativi presentati per la valutazione del prestatore |
| LTV | Rapporto prestito-valore: l'importo del mutuo rispetto al valore dell'immobile |
| DBR | Rapporto del carico di debito: la percentuale di reddito destinata al rimborso dei debiti |
| Valutazione dell'immobile | Una valutazione del valore dell'immobile utilizzata durante il processo di prestito |
| Lettera di offerta finale | L'offerta formale di mutuo del prestatore dopo che le relative condizioni di approvazione sono state soddisfatte |
| Acconto | La parte del prezzo di acquisto finanziata dall'acquirente anziché dal mutuo |
| Durata del mutuo | Il periodo in cui è previsto il rimborso del mutuo |
| Tasso di interesse/profitto | Il costo del prestito nel finanziamento convenzionale o la struttura dei prezzi applicabile per il finanziamento immobiliare islamico |
| Tasso fisso | Prezzo bloccato per un periodo specificato |
| Tasso variabile | Prezzo che può variare in base al parametro di riferimento e al margine concordati per il mutuo |
| Estinzione anticipata | Rimborsare in tutto o in parte il mutuo prima della sua scadenza prevista |
| Registrazione del mutuo | Registrazione del mutuo sull'immobile presso l'autorità fondiaria competente |
| Rifinanziamento | Sostituzione o ristrutturazione di un mutuo esistente, tipicamente attraverso un nuovo accordo di finanziamento |
| Mutuo sulla carta | Finanziamento associato a un immobile acquistato prima del completamento, soggetto ai requisiti del prestatore e normativi |
Capire questi termini è utile, ma le differenze tra loro contano ancora di più.
Termini per la domanda e l'approvazione del mutuo
Pre-approvazione del mutuo
La pre-approvazione del mutuo è una valutazione iniziale del prestatore sulla potenziale idoneità e capacità di prestito di un mutuatario prima dell'approvazione finale del mutuo specifico per l'immobile.
Una banca valuta tipicamente informazioni quali:
- Reddito
- Impegni finanziari esistenti
- Profilo lavorativo o aziendale
- Storia creditizia
- Età
- Importo del mutuo richiesto
- Acconto disponibile
Per gli acquirenti, la pre-approvazione è particolarmente utile prima di fare un'offerta seria per un immobile perché fornisce un intervallo di finanziamento più realistico.
Tuttavia, una pre-approvazione non deve essere considerata come una promessa incondizionata di prestito.
Il mutuo finale rimane soggetto ai requisiti del prestatore. A seconda della transazione, questi possono includere la verifica dei documenti, una valutazione soddisfacente dell'immobile, l'idoneità dell'immobile e l'istruttoria finale.
Un acquirente che riceve una pre-approvazione per 2 milioni di AED, ad esempio, non dovrebbe presumere automaticamente che la banca presterà 2 milioni di AED per ogni immobile che prende in considerazione.
Pratica bancaria
Una pratica bancaria è il pacchetto della domanda di mutuo inviato a un prestatore per la valutazione.
A seconda del profilo del mutuatario, i documenti possono includere:
- Passaporto e documenti d'identità degli EAU
- Prova di residenza, ove applicabile
- Certificato di stipendio
- Buste paga
- Estratti conto bancari
- Dettagli delle passività esistenti
- Documenti dell'immobile
- Documenti aziendali o societari per i candidati lavoratori autonomi
I requisiti esatti variano in base al prestatore e al tipo di mutuatario.
Una pratica bancaria pulita è importante perché documenti mancanti, incoerenti o obsoleti possono rallentare l'istruttoria. Gli acquirenti con reddito variabile, più attività o impegni finanziari all'estero possono anche richiedere ulteriori prove documentali.
La lezione pratica è semplice: l'elaborazione del mutuo non inizia solo con la valutazione dell'immobile. Il prestatore ha prima bisogno di informazioni sufficienti per comprendere il mutuatario e la transazione proposta.
Approvazione condizionata
Un'approvazione condizionata significa che il prestatore ha accettato la domanda subordinatamente a requisiti specifici.
Tali condizioni potrebbero riguardare la documentazione, la valutazione, il saldo delle passività, l'idoneità dell'immobile o un altro requisito istruttorio.
Gli acquirenti dovrebbero leggere le condizioni piuttosto che concentrarsi solo sull'importo approvato.
Approvazione finale del mutuo
L'approvazione finale avviene più avanti nel processo, una volta che il prestatore ha completato l'istruttoria richiesta e le relative condizioni sono state soddisfatte.
È uno stadio più avanzato rispetto alla pre-approvazione, ma gli acquirenti dovrebbero comunque seguire attentamente le istruzioni del prestatore fino al completamento del processo di finanziamento e di trasferimento della proprietà.
Lettera di offerta finale
Una lettera di offerta finale stabilisce la linea di credito ipotecario che il prestatore è disposto a fornire e i relativi termini e condizioni.
Può includere informazioni quali:
- Importo del mutuo approvato
- Durata del mutuo
- Tasso applicabile o struttura del profitto
- Informazioni sul rimborso mensile
- Commissioni
- Requisiti relativi all'assicurazione
- Condizioni allegate alla linea di credito
- Disposizioni per l'estinzione anticipata
Questo è un documento da leggere con attenzione.
Due mutui con un tasso nominale simile possono avere commissioni diverse, prezzi di reversione dopo un periodo promozionale, condizioni di estinzione o costi assicurativi differenti. Confrontare solo il tasso pubblicizzato può quindi fornire un quadro incompleto.
Termini di sostenibilità e finanziamento del mutuo
Rapporto prestito-valore (LTV)
Il rapporto prestito-valore, o LTV, è l'importo del mutuo espresso come percentuale del valore dell'immobile.
Ad esempio, se un immobile idoneo è valutato 2 milioni di AED e viene utilizzato un mutuo di 1,6 milioni di AED:
LTV = 1,6 milioni di AED ÷ 2 milioni di AED = 80%
L'LTV è importante perché la Banca Centrale degli EAU stabilisce i limiti massimi di LTV per i mutui.
Secondo le attuali normative sui mutui della CBUAE, l'LTV massimo per la prima proprietà occupata dal proprietario di un espatriato con un valore pari o inferiore a 5 milioni di AED è dell'80%. Per i cittadini degli EAU nella categoria corrispondente, il massimo è l'85%. Limiti diversi si applicano a proprietà superiori a 5 milioni di AED, proprietà successive o di investimento e acquisti sulla carta.
Questi sono tetti normativi, non garanzie che ogni richiedente riceverà il finanziamento massimo. Un prestatore può approvare un importo inferiore in base alla sua valutazione del credito.
Acconto
L'acconto è la parte dell'acquisto dell'immobile finanziata con i soldi propri dell'acquirente anziché tramite il mutuo.
Supponiamo che un espatriato acquisti una prima proprietà idonea occupata dal proprietario per 2 milioni di AED e riceva un finanziamento dell'80%. Il mutuo sarebbe di 1,6 milioni di AED, lasciando 400.000 AED del prezzo di acquisto a carico dell'acquirente.
Ciò non significa che 400.000 AED siano necessariamente l'intero fabbisogno di liquidità dell'acquirente.
Le spese di registrazione, le commissioni relative al mutuo, i costi di valutazione, le commissioni di intermediazione ove applicabili e altre spese di transazione potrebbero dover essere finanziate separatamente.
Questa distinzione è importante quando si calcola un budget immobiliare realistico.
Rapporto del carico di debito (DBR)
Il rapporto del carico di debito misura quanto del reddito di un mutuatario è impegnato nel rimborso dei debiti.
La sostenibilità del mutuo non è quindi determinata esclusivamente dallo stipendio.
Le passività esistenti possono influenzare quanto prestito aggiuntivo un prestatore è in grado o disposto ad approvare. Il quadro dei mutui della CBUAE pone limiti al DBR come parte dei suoi controlli basati sul mutuatario.
Per un potenziale acquirente, ciò significa che i prestiti personali esistenti e altri impegni di credito possono influenzare materialmente la capacità del mutuo anche quando il reddito appare sufficiente per l'immobile desiderato.
Durata massima del mutuo
La durata del mutuo, chiamata anche ammortamento, è il periodo programmato in cui il prestito viene rimborsato.
Le normative sui mutui della CBUAE specificano una durata massima del mutuo di 25 anni. I prestatori possono offrire una durata inferiore a seconda delle loro politiche e delle circostanze del richiedente.
Una durata più lunga generalmente abbassa la rata mensile per lo stesso importo e tasso del mutuo, ma può aumentare il costo totale del finanziamento per l'intera durata del mutuo.
Valutazione dell'immobile e termini di acquisto
Valutazione dell'immobile
Una valutazione dell'immobile è una stima del valore di un immobile utilizzata come parte del processo di mutuo.
Questa fase è importante perché il prezzo di acquisto concordato da un acquirente e il valore accettato ai fini del finanziamento non devono necessariamente essere identici.
Immagina di concordare l'acquisto di una casa per 2 milioni di AED, solo perché la valutazione relativa al mutuo risulti inferiore. Il calcolo del finanziamento del prestatore potrebbe quindi lasciare l'acquirente con la necessità di più liquidità rispetto a quanto originariamente pianificato, a seconda della metodologia del prestatore e della linea di credito approvata.
Ecco perché gli acquirenti dovrebbero evitare di presumere che una pre-approvazione del mutuo elimini il rischio di finanziamento legato all'immobile.
A Dubai, la valutazione immobiliare è un'attività regolamentata e il Dubai Land Department fornisce sistemi e servizi relativi alla valutazione degli immobili e ai certificati di valutazione.
Prezzo di acquisto
Il prezzo di acquisto è l'importo che l'acquirente e il venditore concordano per l'immobile.
È commercialmente importante, ma la banca conduce comunque la propria valutazione del prestito e dell'immobile. Gli acquirenti dovrebbero quindi distinguere tra:
- Il prezzo di acquisto negoziato
- La valutazione dell'immobile ai fini del mutuo
- L'importo che il prestatore accetta infine di finanziare
Queste cifre possono essere diverse.
Protocollo d'intesa (MOU)
In una transazione immobiliare di rivendita negli EAU, gli acquirenti possono sentire usare il termine MOU per l'accordo che documenta i termini della transazione concordati tra acquirente e venditore.
Nelle transazioni di intermediazione a Dubai, devono essere seguiti i moduli e le procedure prescritti applicabili alla transazione.
Gli acquirenti con mutuo devono prestare particolare attenzione alle tempistiche di finanziamento, alle disposizioni sui depositi e alle conseguenze se il finanziamento richiede più tempo del previsto. Una consulenza legale può essere opportuna laddove gli obblighi contrattuali non siano chiari.
Certificato di nulla osta (NOC)
Un NOC, o Certificato di nulla osta, è un documento o un'approvazione elettronica che può essere richiesta in determinate transazioni immobiliari.
Lo scopo esatto dipende dalla transazione. Ad esempio, i requisiti di registrazione del mutuo del Dubai Land Department si riferiscono a un e-NOC dello sviluppatore per le proprietà in vendita provvisoria.
Poiché il termine appare in diversi contesti immobiliari degli EAU, gli acquirenti dovrebbero confermare esattamente quale NOC viene richiesto e chi deve rilasciarlo.
Costi del mutuo e termini di rimborso
Tasso di interesse
Per un mutuo convenzionale, il tasso di interesse rappresenta il costo addebitato sui fondi presi in prestito secondo i termini della linea di credito.
I tassi possono essere strutturati in modo diverso tra i prestatori, quindi la percentuale nominale non dovrebbe essere valutata isolatamente.
Tasso di profitto
Il finanziamento immobiliare islamico utilizza strutture di finanziamento conformi alla Sharia anziché una struttura di prestito convenzionale fruttifera.
I clienti possono quindi incontrare terminologie come tasso di profitto anziché tasso di interesse.
La struttura contrattuale può differire da un mutuo convenzionale, quindi i mutuatari dovrebbero rivedere la documentazione di finanziamento effettiva piuttosto che presumere che una terminologia diversa significhi che le caratteristiche economiche siano identiche.
Tasso fisso
Un tasso fisso rimane invariato per un periodo concordato.
Nel mercato dei mutui degli EAU, un prodotto descritto come fisso può essere tale per un periodo promozionale anziché per l'intera durata del mutuo.
Ciò rende una domanda particolarmente importante:
Cosa succede al termine del periodo fisso?
La risposta può influenzare materialmente i rimborsi futuri.
Tasso variabile
Un tasso variabile può cambiare in base alla formula di prezzo stabilita nel contratto di mutuo.
La formula può combinare un parametro di riferimento con il margine del prestatore. I mutuatari dovrebbero capire:
- Il parametro di riferimento applicabile
- Il margine del prestatore
- Ogni quanto tempo il prezzo può essere ricalcolato
- Qualsiasi tasso minimo o floor
- Cosa succede dopo un periodo fisso promozionale
Saldo decrescente
La maggior parte dei calcoli dei mutui mette in relazione gli oneri finanziari con il saldo residuo anziché con l'importo originale a tempo indeterminato.
Man mano che il saldo del capitale diminuisce, la composizione dei rimborsi cambia nel tempo.
I mutuatari che confrontano i prodotti dovrebbero quindi utilizzare l'effettivo piano di ammortamento del prestatore piuttosto che cercare di stimare i costi totali solo dal tasso nominale.
Rata mensile
La rata mensile è il pagamento programmato del mutuo.
Il suo importo dipende da fattori quali:
- Capitale del mutuo
- Durata residua
- Prezzo applicabile
- Struttura del prodotto
Per i prodotti a tasso variabile, i rimborsi possono cambiare se cambia il tasso applicabile.
Estinzione anticipata
Estinzione anticipata significa rimborsare il mutuo, in tutto o in parte, prima della fine programmata della linea di credito.
I mutuatari spesso considerano l'estinzione anticipata quando vendono un immobile, rifinanziano o utilizzano liquidità in eccesso per ridurre il debito.
Controlla i termini attuali del prestatore e i requisiti applicabili per la protezione dei consumatori degli EAU prima di prendere una decisione, poiché le commissioni e le procedure possono variare.
Estinzione parziale
Un'estinzione parziale è un rimborso aggiuntivo che riduce parte del mutuo residuo senza chiuderlo completamente.
A seconda del prestatore e dei termini della linea di credito, può influenzare la durata residua, le rate future o entrambe.
Documenti e termini della transazione
Certificato di stipendio
Un certificato di stipendio è un documento rilasciato dal datore di lavoro che conferma i dettagli dell'impiego e della retribuzione.
Le banche lo richiedono comunemente ai richiedenti mutui dipendenti, sebbene i requisiti di documentazione varino.
Estratti conto bancari
Gli estratti conto bancari aiutano il prestatore a valutare i flussi di reddito, gli impegni esistenti e il profilo finanziario complessivo del richiedente.
I candidati lavoratori autonomi potrebbero dover fornire una storia finanziaria più lunga o più dettagliata rispetto ai lavoratori dipendenti, a seconda della politica del prestatore.
Lettera di passività
Una lettera di passività registra le passività in sospeso con un istituto finanziario.
Può diventare rilevante quando un prestatore deve comprendere o saldare il debito esistente come parte di una transazione di mutuo.
Registrazione del mutuo
Un mutuo crea un interesse garantito sull'immobile finanziato e deve essere registrato attraverso il relativo quadro di registrazione immobiliare.
A Dubai, il servizio di registrazione dei mutui del DLD registra il mutuo a favore dell'ente finanziatore. Il DLD elenca attualmente la commissione di registrazione del mutuo per un mutuo ordinario come lo 0,25% del valore del mutuo, insieme ad altre spese applicabili per l'emissione e i partner di servizio. Gli acquirenti dovrebbero verificare l'attuale tabella delle commissioni al momento della transazione perché le spese governative possono cambiare.
Abu Dhabi ha il proprio quadro di registrazione immobiliare. Le regole di registrazione pubblicate dall'Abu Dhabi Real Estate Centre includono procedure per la registrazione dei mutui.
Ecco perché gli acquirenti non dovrebbero presumere che ogni dettaglio procedurale sia identico in tutti gli Emirati.
Atto di proprietà
Un atto di proprietà è un documento ufficiale di proprietà dell'immobile rilasciato tramite l'autorità di registrazione fondiaria competente.
Laddove un immobile sia ipotecato, l'interesse ipotecario registrato viene gestito attraverso il processo di registrazione fondiaria applicabile.
Svincolo del mutuo
Uno svincolo del mutuo è il processo utilizzato per rimuovere il mutuo registrato una volta che il relativo debito è stato saldato e le procedure necessarie del prestatore e dell'autorità fondiaria sono state completate.
Il Dubai Land Department fornisce uno specifico servizio di svincolo del mutuo che copre diverse forme di mutui registrati.
Rifinanziamento
Il rifinanziamento significa sostituire o ristrutturare un mutuo esistente, comunemente spostando il finanziamento a un altro prestatore o organizzando una nuova linea di credito.
I mutuatari solitamente considerano il rifinanziamento per ottenere prezzi diversi, cambiare la loro struttura di finanziamento o regolare la durata del mutuo.
Un confronto corretto dovrebbe tenere conto delle spese di trasferimento e registrazione, nonché del nuovo tasso.
A Dubai, il DLD fornisce anche un processo formale di trasferimento del mutuo per spostare un mutuo registrato tra enti finanziatori.
Termini dei mutui per immobili sulla carta e di investimento
Immobile sulla carta
Un immobile sulla carta viene acquistato prima che la costruzione sia completata.
Il trattamento del mutuo differisce dal finanziamento di una casa completata.
Secondo le normative sui mutui della CBUAE, l'LTV massimo per gli immobili acquistati sulla carta è del 50% in tutte le categorie di acquirenti.
Quel massimo normativo non significa che ogni sviluppo sulla carta possa essere finanziato al 50%. La disponibilità effettiva dipende da fattori quali il progetto, il prestatore e la fase della transazione.
Dubai ha anche un quadro di registrazione provvisoria per le vendite sulla carta, comunemente associato a Oqood. Il DLD fornisce processi per le vendite provvisorie accompagnate dalla registrazione del mutuo.
Immobile di investimento
Un immobile di investimento viene acquistato principalmente come investimento piuttosto che come prima casa idonea occupata dal proprietario del mutuatario.
La distinzione è importante per il finanziamento.
Secondo le regole della CBUAE, gli LTV massimi sono inferiori per le seconde case/successive o gli immobili di investimento rispetto alle prime case idonee occupate dal proprietario. Le normative specificano attualmente un LTV massimo del 60% per gli espatriati e del 65% per i cittadini degli EAU in questa categoria.
Gli investitori dovrebbero quindi calcolare il capitale proprio richiesto prima di impegnarsi in un acquisto.
Proprietà in pieno possesso (Freehold)
Una proprietà in pieno possesso conferisce generalmente al proprietario i diritti di proprietà associati all'immobile e all'interesse fondiario secondo il quadro legale applicabile.
L'idoneità alla proprietà straniera dipende dall'Emirato, dalla posizione e dalla designazione della proprietà. Gli acquirenti dovrebbero verificare che la proprietà e la struttura proprietaria siano disponibili per la loro categoria di acquirenti piuttosto che presumere che le regole siano identiche in tutti gli EAU.
Come si articola il processo dei mutui negli EAU
Conoscere i singoli termini del mutuo diventa più facile quando sono messi in sequenza.
Un tipico acquisto di un immobile completato utilizzando il finanziamento ipotecario può seguire a grandi linee questo percorso:
1. Pre-approvazione del mutuo
L'acquirente presenta le informazioni finanziarie in modo che il prestatore possa valutare la capacità di prestito iniziale.
2. Ricerca dell'immobile
L'acquirente cerca un immobile che rientri sia nel proprio budget di acquisto che nel probabile intervallo di finanziamento.
3. Contratto di acquisto
Una volta identificato un immobile idoneo, l'acquirente e il venditore stipulano la documentazione della transazione appropriata.
4. Pratica bancaria completa
Il prestatore riceve la documentazione richiesta del mutuatario e dell'immobile.
5. Valutazione dell'immobile
L'immobile viene valutato ai fini del mutuo.
6. Istruttoria finale
Il prestatore esamina il mutuatario, l'immobile, la valutazione e le condizioni.
7. Lettera di offerta finale
Una volta approvato, il prestatore emette la sua offerta formale di mutuo e la documentazione associata.
8. Preparazione al trasferimento
L'acquirente, il venditore, la banca, il broker e le autorità competenti coordinano i documenti, i pagamenti e i nulla osta richiesti per il trasferimento.
9. Registrazione della proprietà e del mutuo
La proprietà e l'interesse ipotecario del prestatore vengono registrati attraverso le relative procedure dell'autorità fondiaria.
La sequenza esatta può differire in base all'Emirato, al prestatore, allo sviluppatore, al tipo di immobile e se la transazione è una rivendita, una nuova costruzione o un acquisto sulla carta.
Termini dei mutui che gli acquirenti spesso confondono
Pre-approvazione vs Approvazione finale
Pre-approvazione: valutazione preliminare del mutuatario.
Approvazione finale: approvazione successiva del prestatore dopo i relativi controlli sul mutuatario, sull'immobile e sull'istruttoria.
Una pre-approvazione aiuta con la pianificazione. Non elimina ogni condizione che può sorgere in seguito.
Prezzo di acquisto vs Valutazione dell'immobile
Prezzo di acquisto: quanto l'acquirente accetta di pagare.
Valutazione dell'immobile: il valore stabilito per il relativo processo di valutazione e prestito.
Se la valutazione è inferiore alle aspettative, l'acquirente potrebbe aver bisogno di liquidità aggiuntiva a seconda del finanziamento approvato.
Acconto vs Liquidità iniziale totale
Acconto: la parte del prezzo dell'immobile finanziata dall'acquirente.
Liquidità iniziale totale: include potenzialmente l'acconto più le spese di transazione, registrazione, mutuo, valutazione e altre spese applicabili.
Pianificare il budget solo per l'acconto è uno dei modi più semplici per sottostimare la liquidità necessaria per completare l'acquisto di un immobile negli EAU.
Tasso di interesse/profitto vs Costo totale del mutuo
Il tasso pubblicizzato è solo una parte del costo del mutuo.
Commissioni, requisiti assicurativi, periodi di prezzo promozionali, successivi prezzi variabili e la durata del mutuo possono tutti influenzare ciò che il mutuatario paga alla fine.
Importo pre-approvato vs Budget immobiliare
Un importo di mutuo approvato non dovrebbe diventare automaticamente il budget massimo per l'immobile.
Un acquirente deve anche tenere conto della liquidità disponibile, delle spese di transazione, della sostenibilità mensile e della possibilità di una valutazione dell'immobile inferiore.
Punti pratici prima di firmare un mutuo negli EAU
Un mutuo è un impegno finanziario a lungo termine, quindi confronta l'intera linea di credito piuttosto che un solo numero nominale.
Prima di accettare un'offerta, controlla:
- Se il tasso è fisso o variabile
- Quanto dura l'eventuale periodo fisso
- Il meccanismo di prezzo dopo quel periodo
- Rimborsi mensili
- Durata del mutuo
- Commissioni bancarie
- Costi di valutazione
- Requisiti assicurativi
- Disposizioni per il pagamento parziale
- Condizioni per l'estinzione anticipata
- Costi di registrazione dell'immobile e del mutuo
- Condizioni che devono essere completate prima dell'erogazione
Lascia anche un po' di margine finanziario tra il calcolo della massima sostenibilità della banca e ciò che ritieni confortevole per la tua famiglia.
Un prestatore valuta se il finanziamento rientra nei suoi criteri istruttori e normativi. Il tuo budget dovrebbe tenere conto anche delle spese di servizio, manutenzione, assicurazione, spese familiari e della possibilità che i costi futuri del prestito cambino.
Domande frequenti
La pre-approvazione del mutuo è una valutazione iniziale da parte di un prestatore di quanto potrebbe essere disposto a prestare in base al profilo finanziario del richiedente. Normalmente è soggetta a ulteriori controlli e condizioni, quindi non deve essere confusa con l'approvazione finale del mutuo.
Una valutazione dell'immobile aiuta il prestatore a valutare l'immobile utilizzato come garanzia e a stabilire il valore rilevante per la sua decisione di finanziamento. Se la valutazione differisce dal prezzo di acquisto concordato, il contributo in contanti richiesto dall'acquirente può essere influenzato.
LTV significa rapporto prestito-valore. Confronta l'importo del mutuo con il valore dell'immobile. La Banca Centrale degli EAU stabilisce i limiti massimi di LTV in base a fattori quali la categoria dell'acquirente, il valore dell'immobile, l'uso dell'immobile e se l'acquisto è sulla carta.
DBR significa rapporto del carico di debito. Misura la percentuale del reddito di un mutuatario impegnata nel rimborso dei debiti. È una parte importante per determinare la sostenibilità del mutuo secondo le regole di prestito degli EAU.
Secondo le attuali regole della CBUAE, l'LTV massimo per la prima proprietà idonea occupata dal proprietario di un espatriato con un valore pari o inferiore a 5 milioni di AED è dell'80%. Questo è un massimo normativo piuttosto che un diritto a un finanziamento dell'80%. Si applica comunque l'istruttoria del prestatore.
